一位老奶奶本来去银行存钱被一个保险代理人忽悠买成了保险大专学历可以干保险理赔不，说只要孙子考上了大学就可以拿到7.7万元；谁知今年孙子要上大学了，原本老奶奶高兴去保险公司领钱却被告知大专不是大学，不符合领取条件；老奶奶觉得既然给不了那就把本金退回来吧，谁知道保险公司却要扣4000多块钱，怎么考上了大学给7.7万，没考上还要罚款4000元，大专学历可以干保险理赔不我都好奇谁家有这么奇葩的险种？

据湖南都市频道2020年9月10日报道，原标题《大专不是大学？老人花4万积蓄给孙子买保险，不料到期后让人傻眼》

长沙的一位钟奶奶因为自己的儿子、儿媳离婚， 孙子以后的生计一直成为钟奶奶非常担忧的事情。8年前，在一次去银行办理存款的时候，一位保险代理人突然冒了出来，跟钟奶奶聊天的过程中了解到钟奶奶对于孙子未来学习的担忧，于是提出买保险比银行定期存款利息更高，您现在花4万块钱给自己的孙子办理一份教育险，以后孙子考上大学学费就不用愁了，钟奶奶觉得投入4万块钱，到时候就可以拿到7万7，感觉确实可以，于是在这位保险代理人的游说下，钟奶奶以自己老伴儿的名义，在2012年6月为孙子购买了这份保险。

今年钟奶奶的孙子考上了大学，拿到录取通知书后，钟奶奶兴高采烈的去保险公司想要领取教育金作为学费的时候，却碰了一鼻子灰，竟然被告知这大专可不是大学，必须是本科才可以。

钟奶奶回应道，怎么，大专就不要交学费了吗？当时就说的大学，也没说非要本科才可以啊。

从报道中的合同正本看到

这款保险是生命人寿保险公司名为《生命红满堂年金保险》

投保日期为：2012年6月9日

投保人：钟奶奶的老伴儿，当时也已经是71周岁的年龄

被保险人：孙子当时只有9周岁

投保计划：趸交 40000元

基本保险金额：77520元

合同满期日：2033年6月8日，到那个时候钟奶奶的老伴儿已经91周岁的高龄

从保险合同中看到确实有大学教育保险金给付的约定，但是下面还有给付的条件

“录取为普通全日制本科大学生，要学籍注册才能按照比例来领取保险金”

钟奶奶表示，当初投保的时候销售人员并没有告知，也没有说明这些条件，如果当初我看到这个条件就不会购买了，因为钟奶奶非常了解自己的孙子，从小到大学习就不好，很难考上本科的。

当初购买这份保险的时候，钟奶奶和老伴儿都已经6-70岁了，为了给孙子攒这个上大学的学费，钟奶奶才把自己省吃俭用的4万块钱拿来买了这个保险，而现在因为孙子考上的是大专而不是本科就拿不到这个教育金，心里实在不愉快。

既然拿不到能不能把4万本金拿回来呢？依然不可以，根据保险公司的说法，这属于提前终止合同是违约，只能返还现金价值，现在现价有多少呢，3万6千，当时钟奶奶的脑袋就嗡嗡的，存了4万没利息也就算了，还亏了4千多，保险公司说不想损失本金那就只能在等13年之后了。

那这款保险满期之后又能拿到多少呢？视频主持人说，这款保险即便存到了满期也不过只有4千的利息，这样的结果钟奶奶肯定接受不了，4万块钱存银行21年也没有这么低的利息啊。

随后记者带着钟奶奶就到了当地富德生命人寿保险公司负责人反映情况，记者表示当初销售人员是否把应该告知的内容告诉了钟奶奶呢？

负责人表示：当时保险合同递送给钟奶奶手上是需要签订一个回执的，如果按照合同约定想拿回来本金是不太可能的，但是我可以先审核一下我们相关销售人员整个的销售流程是否有问题，我也会向上级公司反映这个事情，看看能不能争取到让钟奶奶满意的结果，不过要强调的是，这款险种确实是以上大学作为一个卖点。

钟奶奶表示，谁也不晓得，大专学历可以干保险理赔不你们说的大学不包括大专啊，考不上大学还倒扣本金，像罚款似的，我孙子考上大专还要扣我4000块钱，那我死都不能瞑目了。

最后保险公司负责人表示，给我7天的时间，我尽量争取一个能让钟奶奶满意的结果。

从视频的案例中，看得出来无论是钟奶奶还是记者对这个保单都有一定的误解，保险合同的专业性由此体现出确实有很高的知识壁垒，下面我来分析一下这份保险到底是一款什么样的险种，能起到什么样的作用，是不是真如钟奶奶或者报道记者说的那样，存21年满期才只有区区的4000多利息？

这款保险为生命人寿的《生命红满堂年金保险》，从网上查到的该险种保障责任大体是这样的：

1、大学教育保险金

若参加全国普通高等学校招生统一入学考试，或经免试推荐，被中华人民共和国教育部（以下简称教育部）认可的具有普通高等学历教育招生资格的普通本科院校录取为普通全日制本科大学生，且入学后能通过教育部相关学籍注册，本公司将在核定后按基本保险金额的一定比例给付首笔大学教育保险金；若该被保险人在首笔大学教育保险金给付日之后年度的对应日仍生存，本公司将按该被保险人对应的基本保险金额的一定比例给付剩余的大学保险教育金，直至给付完第四笔大学教育保险金，合同终止。

通过合同中的给付比例可以看到如果是本科大学生4年可以分别领取

第一年，为基本保额的20%，77520*20%=15504元

第二年，为基本保额的20%，77520*20%=15504元

第三年，为基本保额的30%，77520*30%=23256元

第四年，为基本保额的30%，77520*30%=23256元

由此我们可以看到，这款保险实际的保障利益关于教育金确实是要求被保险人考上全日制本科大学，4年一共可以得到77520元，而不是一次性给的，是按照前2年20%，后2年30%的比例分批次支付的，这也就是钟奶奶所说的，孙子考上大学能得7万7的由来。

2、满期保险金给付

若在本合同保险单上所载明的合同期满日的二十四时仍生存，且自始不符合本款第一项规定的大学教育保险金的给付条件，我们将按本合同实际交纳的保险费的110%给付满期保险金，合同终止。

按照这条就有意思了，上面写的是如果被保险人不符合领取教育金条件的话，钟奶奶趸交4万保费，那么确实可以在21年满期后领取4万4的满期保险金，也就是说孙子符合领取的条件，那么就没有这个满期金了。

说实话，这是我见过挺“奇葩”的险种，起初刚看这款保险我以为应该是领取了教育金之后还可以到期返还保费的险种，没曾想看完实际该保险的保障责任真是让我大跌眼镜，不过我之后又仔细算了一下，这款保险其实还是非常不错，只不过钟奶奶的孙子有点“不争气”，没有满足给付的硬性要求。

我替大家算一下这笔账，孙子投保时候是2012年，当时是9周岁，按照正常考上大学应该在18周岁，我们就简单算下上完大学需要12年的情况：

本金4万变成了7万7520元，增值了3万7520，把这个当利息平均到12年里，那么相当于4万本金每年的利率达到了7.83%的水平；我查了一下2012年银行存款利率，一年期为3.25%，五年期为5.1%，如果这样比较的话，这款保险作为教育金的增值还是很不错的。

但是这款保险坑就坑在孙子没考上本科大学的情况，那就完蛋了，本金4万放21年，最后才给4万4，把4000做当4万本金的利息，那么平均年化利率仅有0.476%。

由此可见这款险种实际上就是一种对赌协议，钟奶奶给保险公司4万，9年后孙子考上本科大学，我就分4年给你共计7万7，没考上21年后我只能给你4万4。这对于家里孩子学习情况有一定把握的，还是可以买的，只不过当初在购买的时候相关销售人员有没有强调这个关键的给付条件和对我们不利的条款就显得格外重要。

就比如钟奶奶的情况，如果当初销售人员说了这些不利的情况，以钟奶奶对自己孙子的了解来讲，要么跟孙子说赶紧好好学习吧，考上本科你大学学费就有着落了，要是没考上，奶奶就会被罚款了；或者钟奶奶没有这个信心直接就不购买了，省着给自己找麻烦，就不会出现这种因为销售误导给钟奶奶造成如此大的心理落差了。

那么这件事最后可能会怎么解决呢？

以我的经验来看，这家保险公司会考虑到钟奶奶的年龄和存在有销售误导的嫌疑，加上媒体的介入，那么全额退保应该是最终的一个结果。

为什么我们买保险总容易被坑？

其实从这个保险的保障责任看，对于自己孩子学习能力有一定信心的家长，买一份这样的保险其实还是很有优势的，但买之前也一定要看清合同当中对我们不利的条款内容。

为什么我们买保险总容易被坑，与其说一些保险从业人员全靠忽悠，让人防不胜防，既然我们改变不了被人，那就不如加强我们自己对合同内容进行比较深入透彻的了解。

我很庆幸钟奶奶这次只是理财类的保险纠纷，而不是保障类保险。理财保险无非影响的就是钱多钱少的问题，对我们个人不会造成什么太大的实质影响；但保障类保险就不一样了，它是以疾病或者意外风险为标的，一旦出险那多半就是大事，如果保障类保险出现任何理赔的纠纷都很有可能都会影响看病治疗的最终结果。

一、对于理财类保险怎么能抓住核心的保障利益

其实对于目前销售的理财类保险只有2个核心的指标，一个就是返还本金的快慢，另一个就是保险公司是否能维持一个较高的利率而已。理财类保险的本质实际就是保险公司向你借了一笔钱（你的保费），然后给你提供一个每年分批次还钱的计划（固定领取、生存金、教育金、祝寿金之类的说辞），而给你的利率（所谓的保底利率，实际利率，月复利计息）这些都是管你借钱所承诺的利息摆了，而这个利息计算的本金并不是你的保费，而是保险公司还你钱的那部分。

那剖析完年金险的实质，就是别人管你借钱，然后给你一个还你本金方式的计划再加上一个怎么给利息的方式，那这个账我相信你自己就会算了吧。

所以这类年金险想要获得实际的利益，都是在保险公司还完你全部本金之后才算数，之前都是在还你自己的钱而已，所以说决定年金险是否优秀的指标最重要的是返还本金的快慢。

那对于利率怎么看待，保险公司借你钱得给你利息，不然谁会借钱给它，这里它就用了这样一种说辞，保险公司每年的赚钱能力都不同，也不能保证按照多少利息给你，但为了让你安心它就提出这样一种方案，白纸黑字保险公司给你保证一个利率（合同的保底利率），无论什么情况都可以刚性兑现的，只不过非常低，光头强家是1.75%，其他的有2%，也有2.5%这样的；还有一种是实际利率，但每月都在变化，现在大部分保险公司实际利率都在4.8%-5.2%之间，未来什么样它自己也不知道，所以也没办法跟你保证什么承诺，反正保底和实际利率哪个高就给你哪个。这里我们要调整好自己的预期，宁愿预期低一些也不要定一个太高的目标，以免到时候造成很大的心理落差。

好了，就是这样一种人管你借钱，然后提出这样的返款计划，可气的就是欠钱的是大爷，他说怎么还就怎么还，你催不了也说不得，只能这么忍受，所以就不要把它承诺的事太当一回事，你既然借出钱，就不要有太高的期待，好在它承诺的有白纸黑字的借条（合同），到期必须偿还，不怕它赖账跑了联系不上，就是时间有些长而已。

二、相比理财类的保险更重要的保障类保险更不能马虎

如果能让我们保障类的保险未来确实能起到应有的作用呢

1、首先保障类保险的险种类型一定要配置齐全

不同类型的保障类保险应对的风险不一样，没有单一的哪种可以什么都管，在我们不了解保险也不清楚保险条款的前提下，为了保证保险能够确实发挥到应有的作用，最简单的办法就是把保障类险种都配置上，不要有保障责任的缺失，这样可以保证出了风险有险种管，也就避免了因为别人忽悠或者自己买错导致出现的风险跟手里的险种对应不上而后悔。

记住保障类险种只有4个类型，医疗险、意外险、重疾险和寿险

给大家举几个常见的例子做参考

前段时间相互宝那个老爷爷买菜突发脑梗猝死不赔的报道你是否还记得，猝死这样的情况是介于重疾险和意外险的一种特殊存在，猝死本质上是因疾病引起的不符合意外险责任；加上猝死来的急，根本没有机会给你做重疾险赔付要求的相关诊断和检查，所以重疾险也不赔，而相互宝对标的就是商业重疾险，所以它不赔。

想要猝死获得赔付保障，这就要靠寿险或者一些意外险明确说明有猝死保障才可以赔付。

对于医疗险，我们常见的百万医疗险一些险种也有保障责任的缺失，一种是可能你购买的百万医疗险出的比较早，保障责任不完善；二来就是一些保险公司为了平衡费率抛弃了一些赔付责任。

其中对我们平常人最重要的就是这个癌症特效药的报销，癌症治疗一般要经过手术、放化疗、持续药物控制三个阶段，其中这个对于治疗癌症的特效药一盒就可能几万，我就见过上海的癌症患者吃药吃没几套房子的情况，如果你需要的药品纳入了社保还相对花费确实低了很多，但还有一些没有纳入社保完全需要自费的，那对于我们的负担就非常重了。那这样的情况怎么进行预防，只有通过商业医疗险，但一定要看清楚自己的百万医疗险是否涵盖这个责任的报销保障。

2、除了上面保障类险种要配置齐全以外，还有一个最重要的点

投保的时候一定要看清楚自己是否符合健康告知，千万不要隐瞒自己的真实情况，有些情况你就算告知了也不会对以后的理赔有影响，但你不告知一定会对未来的理赔有影响。

这里要注意的是对于健康告知有争议的地方，我们一定不要向着自己有利的方面做出解释，因为有利的情况就是保险按照责任赔付，没什么好说的，但我们是要杜绝和预防对我们不利的情况。

比如说甲状腺，之前确诊然后治愈了，你可能觉得就不用告知了，别想的那么美，就算一些疾病或者手术治愈依然要告知，告知是我们的义务，不要给保险公司留下拒赔的把柄；再比如说医保卡借他人购买了一些治疗慢性病的药品，虽然健康告知上没有明确写明关于医保卡外借的情况问询，但医保卡作为我们社会上一种唯一的标识，留下任何记录都视为我们自己使用的，那就会给保险公司拒赔埋下隐患。

好了，如果这两点我们都做好了，如果出现风险保险公司依然不赔，来找我，我帮你解决。

写在最后

1、如果你看完上面的文章还有不懂的地方，欢迎在评论区留下你的疑惑，我会及时回复你。

2、想要给家庭或者自己配置保险，可以私信我，我会根据自己多年经验，帮你提供一些值得参考的建议。

3、如果想要诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我，我定知无不言言无不尽。

4、以上都不需要你有任何的投入，请放心。